Банкротство физических лиц с ипотекой в 2025 году

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? Этот вопрос все чаще волнует граждан, ведь кредит сегодня – для многих единственная возможность приобрести собственное жилье. 

Нередкая ситуация: человек берет ипотечный кредит, добросовестно вносит ежемесячные платежи и гасит долг за новую квартиру. Но затем случается непредвиденная ситуация: сокращение на работе, продолжительная болезнь, попадание в серьезное ДТП или любые другие обстоятельства. И вот он уже не может выполнять обязательства и вынужден объявить себя банкротом. Главное, о чем думают многие в момент подачи заявления: “Заберут ли теперь квартиру, если она – мое единственное жилище?”. 

В этом материале мы разберем тему банкротства и ипотечного кредитования более подробно. Расскажем, какие изменения в законодательстве сейчас защищают залоговую недвижимость от изъятия и как можно списать долги, не лишившись квартиры либо дома, которые находятся в залоге у банка. 

Можно ли подать заявление на банкротство с ипотекой?

Да, по закону, признание финансовой несостоятельности гражданина при наличии жилищного кредита возможно. В этом случае для граждан доступно банкротство исключительно через суд — пройти упрощенную процедуру через МФЦ не получится. 

Инициировать списание долгов может как сам должник, так и кредиторы. Во втором случае должны присутствовать два обстоятельства: 

1. Общая сумма задолженности гражданина составляет минимум 500 тысяч рублей;
2. Платежи по обязательствам не вносились в течение трех и более календарных месяцев. 

Условия признания банкротом при наличии ипотечного кредита

Просто обрести статус банкрота при наличии ипотеки несложно. Но вот списать долги и не оказаться “на улице” из-за изъятия ипотечного жилья – уже более серьезная задача, требующая от должника выполнения определенных условий, юридической подкованности либо помощи профессиональных юристов, а также готовности заключить мировое соглашение с банком. 

Об этом мы обязательно расскажем, но сейчас предлагаем ознакомиться с требованиями к запуску процедуры банкротства. 

Согласно Федеральному Закону №298, поправки к которому были приняты в августе 2024 года, для признания финансовой несостоятельности с возможностью сохранить залоговое жилье гражданину требуется соблюсти ключевые условия: 

• Его дом либо квартира должны подходить под критерии единственного жилья для гражданина и его семьи – простыми словами, у человека не должно быть другого жилища, пригодного для жизни;
• Залоговый кредитор должен дать согласие на инициацию процесса банкротства, при этом другие организации-кредиторы или финуправляющий не могут препятствовать;
• В кредитной истории заемщика, при идеальных условиях, не должно быть просроченных платежей по актуальной ипотеке. Если просрочки все же были, должна присутствовать информация об их погашении. 

Влияние ипотеки на сумму долга и право на банкротство

Наличие ипотечного кредита никак не влияет на саму возможность гражданина признать себя банкротом. Как мы уже упоминали выше, процедура банкротства в данном случае проходит только через суд, а также, в некоторых случаях, сроки ее прохождения могут быть увеличены. 

Однако подать само заявление на признание финансовой несостоятельности человек с кредитом на жилье вправе точно так же, как и гражданин без него. Дополнительных требований закон не предъявляет.

А как ипотека влияет на сумму долга? Все просто: остаток, который заемщик не успел выплатить по взятому обязательству, включается в перечень требований кредиторов. То есть плюсуется к другим задолженностям, если таковые имеются. 

Процедура банкротства с ипотекой

Сам процесс списания долгов при наличии ипотечных обязательств практически ничем не отличается от хода дела без такого кредита. 

Цепочка выглядит следующим образом: 

1. Должник собирает документы и подает заявление;
2. Суд назначает финансового управляющего;
3. Составляется список требований кредиторов;
4. Проводится оценка активов и имущества гражданина;
5. Формируется конкурсная масса и далее запускается процесс реализации имущества должника. 

На этом моменте выставляется на продажу и залоговая квартира, если суд не примет решение об ее исключении из конкурсной массы. 

Ниже рассмотрим, как залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу, какую роль здесь выполняет финуправляющий, и какими способами можно убрать ипотечное жилище из списка активов на реализацию. 

Этапы включения ипотечной квартиры в конкурсную массу

После того, как процесс списания долгов запускается, составляется перечень требований кредиторов для того, чтобы иметь полное представление: кому и сколько должен человек. 

Следующим этапом анализируется финансовое положение заемщика – какими активами он обладает, можно ли их изъять и выставить на торги для погашения задолженности. Поскольку ипотечная недвижимость (даже единственная) является залоговой, она автоматически попадает в конкурсную массу. 

До принятия поправок к ФЗ №298 на данном этапе гражданин в подавляющем большинстве случаев лишался жилья. Но сейчас действуют механизмы, позволяющие исключить налоговые квартиру либо дом из конкурсной массы. 

Роль финансового управляющего при банкротстве с ипотекой  

В ходе дела о признании финансовой несостоятельности финуправляющий играет ключевую роль. Его главный функционал – контролировать правомерность действий обеих сторон, держать баланс интересов и непосредственно вести процедуру: составлять список требований займодателей, формировать конкурсную массу, выставлять активы гражданина на торги и распределять полученные с продажи суммы между займодателями.

При банкротстве с наличием ипотечного кредита функции финансового управляющего остаются аналогичными. Финуправляющий выступает посредником между гражданином и кредитором (например, банковской организацией, которая выдала ипотеку). 

Он не может занимать чью-либо сторону, что в целом выгодно и для заемщика, и для займодателя. 

Исключение квартиры из конкурсной массы по решению суда

Исключение ипотечного жилища из конкурсной массы – самый долгожданный момент для каждого плательщика ипотеки, решившегося оформить статус банкрота. 

Чтобы он наступил, необходимо добиться сохранения ипотечных обязательств. Сделать это можно разнообразными способами: 

1. Реструктуризация задолженности. Данный механизм был доступен еще до принятия законодательных поправок, но сегодня пользуется все меньшей популярностью из-за невысокой надежности и особенностей его реализации на практике. 
2. Взятие обязательств третьим лицом. Нередки случаи, когда муж, жена либо другой родственник банкрота берет обязанность выплачивать ипотеку, чтобы сохранить жилье. 
3. Мировое соглашение с банковской организацией. Важные требования для его заключения: жилье должно быть единственным, а просрочки по платежам – отсутствовать. Такое соглашение подразумевает под собой компромисс между заемщиком и займодателем: человек лично (или третье лицо) обязуется вносить платежи далее, а банк – “прощает” часть задолженности. 
4. Реализация остальных активов должника для погашения задолженностей. Допустим, у человека соблюдены все критерии для сохранения залогового жилища: оно единственное, а просроченных платежей нет. Тогда суд может пойти навстречу и утвердить реализацию остальных активов, не затрагивая квартиру. 

Мировое соглашение при банкротстве с ипотекой

Заключение “мира” с банком является самым популярным способом списать долги, оставив за собой залоговую недвижимость. На практике, банковские организации в большинстве случаев соглашаются на подобные предложения, поскольку сохранение жилищного кредита за должником для них тоже выгодно. 

Во-первых, они сохраняют своего клиента. А во-вторых, все равно зарабатывают на процентах, которые выплатит должник. Даже если ставка будет снижена, а часть долга списана – не в интересах банковской организации отказывать в подписании мирового соглашения. 

Условия заключения соглашения с банком без согласия других кредиторов

Вопрос, волнующий многих граждан перед подписанием “мира”: “Не будут ли другие кредиторы-займодатели оспаривать решение? Учтет ли суд их мнение?” 

Действительно, оставшиеся кредиторы вполне оправданно могли бы выступить против заключения мирового соглашения с банком-займодателем. Однако их мнение не учитывается. Более того, даже финансовый управляющий не может препятствовать принятию такого решения. 

Для заключения мирового соглашения и сохранения ипотечного кредита (а значит, и жилища) достаточно согласия банка и положительного решения суда. Согласие других участников процесса не требуется. 

Последствия нарушения условий мирового соглашения

Когда после подписания “мира” с банком должник нарушает его условия – например, не вносит платежи по ипотеке – процедура признания несостоятельности возобновляется, а само соглашение расторгается. 

Что это означает? 

• Дом либо квартира, которые находятся в залоге у банка, вновь добавляются в конкурсную массу;
• Жилище должника выставляется на продажу и реализовывается для погашения обязательств перед банковской организацией; 
• “Откатиться” на стадию реструктуризации задолженности и попробовать согласовать новый график внесения платежей уже не получится; 
• Оставшиеся долги, которые не будут погашены после реализации залоговой квартиры, списываются; 
• Человек признается банкротом и с этого момента не имеет задолженностей, но при этом лишается единственного жилья.

Сценарий, как видите, неприятный. Поэтому после подписания мирового соглашения постарайтесь сделать все, чтобы не нарушать его условия. 

Реструктуризация долгов при банкротстве с ипотекой

Под реструктуризацией долга подразумевается план по постепенному погашению задолженности, которого будет придерживаться гражданин. Простыми словами, человек будет продолжать платить по жилищному кредиту либо другим обязательствам согласно установленному судом графику.

Локальный план реструктуризации в процессе банкротства с ипотекой

Главные требования к плану – он должен быть действительно исполнимым и не нарушать права кредиторов. 

Разберем на примере. Гражданин имеет долг по ипотеке 1 миллион рублей и задолженность по автокредиту на 500 000 рублей. В сумме он должен выплатить полтора миллиона. Доход гражданина – 80 тысяч в месяц. Чтобы погасить все задолженности и при этом не лишаться денег на продукты, оплату услуг ЖКХ и другие базовые потребности, гражданину потребуется примерно 3 года. В течение этого времени он будет ежемесячно выплачивать около 40 000 рублей на погашение кредитов, и еще половина будет оставаться на нормальное проживание.

Сравнение реструктуризации и мирового соглашения

Как вы могли заметить, мировое соглашение и реструктуризация очень похожи. Давайте разберемся: в чем разница, и есть ли она вообще? 

Главные различия: 

1. Для утверждения плана реструктуризации не требуется согласие кредитора и даже должника, а при заключении “мира” – оно необходимо; 
2. Цель реструктуризации – выплата долга полностью. Соглашение же допускает частичное списание задолженности либо снижение ставки;
3. Реструктуризация и ее сроки четко регламентируются законом, а в случае с мировым соглашением подразумевается определенная гибкость;
4. Для того, чтобы суд утвердил план реструктуризации, должнику придется доказать свою платежеспособность. В случае, если гражданин договаривается с банком, требований к доходам, как правило, нет. 

Исполнительский иммунитет и единственное жилье в 2025 году

Под исполнительским иммунитетом подразумевают право гражданина на законодательную защиту определенных активов и имущества от изъятия для погашения задолженностей. Такой иммунитет защищает единственное жилье и вещи базового минимума – все то, без чего гражданин и его семья не смогут минимально комфортно проживать.

Однако на единственное ипотечное жилище в 2025 году он не распространяется. Поэтому не стоит думать, что находящуюся в ипотеке квартиру не могут отобрать. 

Роскошное жилье: основания для изъятия при банкротстве

Одно из частых переживаний претендентов на статус банкрота – “могут ли забрать жилье, если посчитают его роскошным?”. Данный термин нередко встречается в судебной практике, но четких критериев “роскоши” не существует. 

Изъять единственную квартиру или дом у гражданина просто потому, что они имеют большой метраж, или потому, что жилище находится в престижном районе, по закону нельзя. 

Но “роскошное” жилье может послужить поводом для более тщательной проверки: точно ли квартира – единственная, не скрывает ли человек другие активы и так далее. Если выяснится, что должник попытался скрыть имущество, к нему уже будут применены санкции. 

Заключение

В этой статье мы разобрали, возможно ли сохранить находящееся в залоге жилье во время банкротства. К счастью, благодаря новым поправкам, принятым в августе 2024 года, у заемщиков с ипотекой стало больше шансов остаться со своей квартирой. Главное – строго соблюдать правила процедуры и действовать юридически грамотно. 

Перед подачей заявления проанализируйте исходные данные: имеется ли у вас другая недвижимость, кроме залоговой; были ли просроченные платежи; получится ли у вас или у ваших родственников выплачивать взятые обязательства. 

Если вы обладатель ипотечного кредита, и в ваших ближайших планах есть признание финансовой несостоятельности, – обращайтесь к нам на консультацию. Опытные юристы бесплатно помогут разобраться в особенностях конкретной ситуации и найдут самое надежное решение!