7 мифов о банкротстве физических лиц

С 2015 года в России появилась новая редакция «Закона о несостоятельности (банкротстве)» 127-ФЗ, который призван помочь гражданам, попавшим в безвыходную ситуацию с долгами, решить данную проблему, пройдя через процедуру банкротства физического лица. И, хотя закон уже 4 года как работает и возможностью банкротства пользуется все большее количество людей, страхи и опасения по поводу процедуры банкротства у большинства остаются. Далеко не все даже знают о такой законной возможности списать свои долги, а когда узнают, то появляется множество вопросов и сомнений. Попытки прояснить вопросы о банкротстве в Интернете зачастую еще больше запутывают: с одной стороны, множество фирм уверяют, что банкротство – это крайне просто, быстро и дает гарантированный результат, с другой, – статьи и мнения о том, что заявления о банкротстве часто отклоняют, что банки требуют долги и после банкротства, что закон не работает, что потери от банкротства большие, а риски неприемлемые. Давайте вместе разбираться с основными моментами и «подводными камнями» процедуры банкротства. Попробуем ответить на наиболее распространенные сомнения и вопросы.

ТОП-7 мифов о банкротстве в Россиии

1. Списание долгов через банкротство физического лица – ну ерунда какая-то, ну неправда: чтоб в нашем-то государстве и долги списали; или это невозможно, или удается только единицам.

К сожалению, во многих из нас еще живет логика 90-х: если ты должен, то выплати долг или умри; долги – святое, долги никуда от тебя не денутся. И, если тебе предлагают полностью списать долги, — в этом есть какой-то подвох или манипуляция. Но статистика говорит нам о том, что с 2015 года процедуру банкротства по закону 127-ФЗ уже прошло более 80 тыс. человек, а более 30 тыс. человек находятся на данный момент в процедуре. На сайте Федресурса можно посмотреть реальные результаты по реальным делам о банкротстве, а, значит, закон работает и люди им пользуются. При этом на данный момент процедура банкротства физических лиц в арбитражном суде Санкт-Петербурга проходит довольно легко, судьи и кредиторы не строят дополнительных препон, процедура банкротства при правильном подходе дает 100% результат.

Вместе с тем в Интернете встречаются статьи, и вы на них наверняка натыкались, что процедура банкротства физического лица – затея бесполезная, без гарантии результата, и долги все равно взыщут. Как правило, за такими статьями стоят коллекторские службы, которым внезапное банкротство должника портит всю статистику, — т.е. эти статьи по большей части заказные.

2. Банкротство – это стыдно: об этом узнают родные, коллеги, руководство; возникнут проблемы с трудоустройством, выездом за границу, банки перестанут выдавать новые кредиты, а в процессе процедуры из дома вынесут и продадут все вещи.

В этом наборе возражений опять-таки можно сослаться на наш менталитет и на то, что мы не еще не привыкли к самой возможности финансового банкротства. В Западной Европе и США банкротство граждан стало уже привычной процедурой, банкротами являются до 2% населения, процедуру личного банкротства в свое время проходили такие уважаемые люди как Генри Форд, Дональд Трамп, Марк Твен. Банкрот – это вовсе не клеймо, это юридический термин и возможность начала новой жизни. О процедуре личного банкротства никто не узнает, руководство на работе скорее узнает, что у вас есть невыплаты по кредитам (звонки коллекторов на работу), чем о том, что вы банкротитесь. Ограничение выезда за границу в процессе банкротства используется в редких случаях. Ограничения на выдачу новых кредитов также в законе не предусмотрены, докажете свою платежеспособность после банкротства, — и банки со временем забудут про факт банкротства. В ходе этапа реализации имущества при банкротстве суд интересует только ваше движимое и недвижимое имущество, продажей которого можно частично погасить задолженность. При этом единственного жилья это не касается, мебель, технику и прочие вещи тем более никто выносить и продавать не будет. А грамотные юристы помогут еще и сохранить имущество, которое не хочется терять в процедуре.

3. Фирмы по банкротству накручивают цену.

Да, такое есть. Рынок оказания услуг по банкротству физических лиц молодой, только формируется, и на нем есть как мошеннические организации, так и организации, завышающие цену за свои услуги. Цена банкротства складывается из обязательных судебных расходов (публикации, почтовые расходы, оплата депозита на арбитражного управляющего) и услуг за юридическое сопровождение (услуги адвоката, сбор документов, представительство должника в суде, доплата арбитражному управляющего за внимательное отношение к делу). Конечная цена в фирмах по банкротству формируется, исходя из суммы вашего долга, количества кредиторов, дополнительных сложностей (наличие имущества, которое хочется сохранить, исполнительные производства и т.д.). Насторожить должна и слишком низкая цена – значит, вас позже «обрадуют» дополнительными расходами, и слишком высокая. Давайте рассчитаем честную цену вашего банкротства, исходя из индивидуальных вводных, без переплат и скрытых платежей.

4. Я не буду ничего делать: не хочу тратить деньги на банкротство, просто не буду выплачивать кредиты- пусть меня государство банкротит или же банки сами подают заявление на мое банкротство.

Еще одна часто встречающаяся позиция – позиция «страуса», человека, плывущего по течению и надеющегося, что проблема решится сама собой. Государство процесс банкротства не инициирует, это аспект отношений между должником и кредитором. А банки не будут торопиться с запуском процедуры вашего банкротства. Но и не будут бездействовать. Сначала после просрочки по кредитам начнутся звонки из самих банков, потом банки передадут информацию о долге коллекторским службам и начнутся более жесткие звонки от коллекторов, в т.ч. вашим родственникам, друзьям, на работу. Если у вас дебетовые карты оформлены в том же банке, которому вы должны, он начнет автоматически списывать поступающие на карту средства в счет долга. Затем обращение от банка поступит в службу судебных приставов, против вас возбудят судебное производство, начнутся официальные списания 50% дохода со всех карт, опись движимого и недвижимого имущества. А уж если банк все-таки запустит процедуру вашего личного банкротства, он, конечно же, будет заинтересован в реализации вашего имущества по невыгодным для вас условиям. Бездействие сделает вашу жизнь невыносимой, очень часто банкротиться приходят люди, одолеваемые коллекторами, со списаниями дохода приставами. Вывод: просто невыплата долгов не принесет спокойной жизни, проблему с долгами так или иначе придется решать.

5. Можно банкротиться самостоятельно, зачем переплачивать.

Действительно, согласно закону 127-ФЗ должник может самостоятельно собрать пакет документов, договориться с арбитражным управляющим о взаимодействии и подать заявления о признании себя банкротом в суд. Именно так призывают действовать экономные граждане на различных форумах о банкротстве. Этот вариант описывается ими как наиболее выгодный, т.к. в данном случае нужно будет оплатить только судебные расходы и расходы на услуги арбитражного управляющего, сэкономив на юридических услугах специализирующейся на банкротстве компании. Но как раз в случае самостоятельной подачи документов возрастают риски отклонения судом заявления о банкротстве:

— арбитражный суд Санкт-Петербурга перегружен делами о банкротстве, и судья, увидев, что юридически неподкованный человек представляет себя сам, найдет любую зацепку, чтобы отклонить заявление. И там, где адвокат юридической фирмы, представляющий интересы клиента, будет оспаривать каждый момент в суде и добиваться успешного запуска процедуры и решения всех возникающих проблем, неподготовленный человек растерянно уйдет без результата.

— необходимо будет посещать множество судебных заседаний по процедуре и предоставлять множество справок. В юридических фирмах по банкротству на все заседания по клиенту ходит юрист, получающий за это зарплату. А хватит ли у вас времени и возможностей посещать каждое судебное заседание в назначенное время, зачастую в утренние часы? А при неявке на заседание появляется прекрасный повод закрыть дело.

— чтобы запустить процедуру банкротства, необходимо договориться о сотрудничестве с арбитражным управляющим, состоящим в одном из специализированных СРО. Именно он будет представлять ваши интересы как должника, без его участия стать банкротом невозможно. Государством вознаграждение арбитражного управляющего из депозита, внесенного должником, определяется в размере 25 000 руб. Данная сумма перечисляется единоразово на счет арбитражного управляющего после окончания процедуры, т.е. через 8-9 мес напряженной работы с финансами должника и постоянной ответственности за них. Большинство арбитражных управляющих сотрудничает как раз с юридическими фирмами, которые платят им за ведение дел по банкротству гораздо больше. Как вы думаете, заинтересован будет арбитражный управляющий работать с вами за 25 000 руб? Вряд ли.

В итоге, как правило, все попытки самостоятельно пройти процедуру банкротства заканчиваются ничем – арбитражные управляющие отказываются работать с должником, суд отклоняет заявление под любым предлогом или же назначает столько судебных заседаний, что человек сам отказывается от процедуры. И неудавшийся банкрот возвращается к п.1 «Ерунда все это ваше банкротство. Нереально». А человек, обратившийся в специализированную фирму и оплативший, помимо судебных расходов, расходы на сопровождение, без труда преодолевает все препоны и успешно заканчивает процедуру: по судам ходит представитель, все отговорки суда парирует адвокат, арбитражный управляющий, работающий на авторитет организации, ответственно подходит к делу.

6. Так как мне выбрать фирму, если их так много и среди них есть мошенники и непрофессионалы.

Давайте вместе составим чек-лист по правильному выбору фирмы для успешного банкротства. Итак, на что обязательно нужно обращать внимание:

— Отзывы. Обязательно читайте отзывы в Интернете о каждой компании. Алгоритмы поисковых систем сейчас более эффективно борются с фейковыми отзывами и поэтому картина по отзывам будет более-менее объективной. Слишком мало отзывов — у компании маленький опыт в данной сфере. Отрицательные отзывы от недовольных клиентов и низкая оценка компании должны насторожить. Сотни однотипных отзывов, особенно в Гугле или каталожных сайтах, наведут на мысль о накрутке отзывов. Если клиенты в отзывах упоминают конкретных работников компании или указывают номер своего дела — это достоверная информация.

— Консультации. Не поленитесь сходить на консультации в несколько отобранных по отзывам фирм. Первичные консультации у всех компаний по банкротству, как правило, бесплатные, во-первых, вы детально проясните свою ситуацию и получите дополнительную информацию, во-вторых, будет возможность проверить квалификацию специалистов, посмотреть на офис, сотрудников, сравнить цены.

-Наличие в фирме своих арбитражных управляющих. Это очень важный фактор, ведь арбитражный управляющий — ключевая фигура в процедуре банкротства. Если в штате фирмы работает свой АУ, с ним можно познакомиться, его фамилию не скрывают, — это хорошо. Если вам не называют фамилию АУ, говорят, что работают с разными АУ на удаленке, что эти АУ находятся в других городах, — это плохо. Во-первых, это влияет на удорожание процедуры, во-вторых, затягивает дело и повышает риски неудачного результата.

— Цена. Сравнивайте цены. Соблазнительно низкая цена может говорить о мошенничестве или о том, что позже вас «обрадуют» дополнительными расходами. Завышенная цена с большими предварительными платежами тоже должна насторожить. Консультант должен обосновать цену. Хорошая компания предложит посильную рассрочку на свои услуги.

— Гарантии в договоре. Банкротство — такая процедура, что грамотный юрист может позволить себе дать гарантию клиенту. Если представитель компании говорит, что гарантии никто дать не может, — значит компания сама не уверена в результате и среди ее клиентов есть прецеденты с отрицательным результатом.

— Сохранение имущества. Юрист должен подробно на первой консультации расписать все риски по вашей ситуации — что в процессе процедуры вы неминуемо потеряете, что можно сохранить. Слова «Разберемся по ходу процедуры…Никаких рисков….Все сохраните/Ничего нельзя сохранить» без обоснований должны насторожить.

7. Как мне оплачивать процедуру банкротства, если денег совсем нет; где взять деньги, если я и так в долгах?

Конечно, процедура банкротства физических лиц — удовольствие не из дешевых. Целая команда, состоящая из арбитражного управляющего, юристов, адвокатов, ассистентов трудится над вашим делом в течение 8-12 месяцев. И это помимо необходимых по закону судебных расходов. Но, во-первых, большинство компаний предлагает рассрочку на свои услуги как раз на эти 8-12 месяцев. При том, что во время процедуры у вас прекращаются все списания, не нужно погашать просроченные платежи. Вот и посчитайте, что выгоднее, — платить в течение года один посильный платеж или неограниченное количество времени отдавать судебным приставам и банкам до 50% своего дохода. К тому же, если, к примеру, ваш долг равен 500 тысячам, или миллиону, или нескольким миллионам, — выходов у вас два — или выплачивать долг, или выплатить одну десятую/одну двадцатую за процедуру и списать все остальное. Простая работа с калькулятором показывает всю вашу выгоду от процедуры.

Цель данной статьи: развеять все ваши сомнения и страхи по поводу предоставленной вам с 2015 года возможности освободиться от долгов, сделать это грамотно и экономно. Помните: из любой сложной ситуации всегда есть выход. И так же, как при депрессии, не нужно бояться обращаться к психологу, в сложной ситуации с непосильными долгами, есть законный выход — банкротство физического лица.