Списание долга без банкротства

Находясь в сложной финансовой ситуации, многие граждане стремятся всеми возможными способами избежать встречи с судом. В голове возникает вопрос, возможно ли списать долги, не обращаясь к процедуре банкротства? Каковы шансы должника облегчить свое положение? В статье представлены несколько вариантов, благодаря которым физическое лицо может списать свои долги без обращения в суд.

Реструктуризация долга

Одним из самых популярных способов избавления от кредитных обязательств является реструктуризация. Простыми словами, данная процедура включает в себя изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы они стали посильными для гражданина. Основная цель метода — позволить должнику восстановить свою платежеспособность и продолжить выполнение своих финансовых обязательств.

Существуют разные варианты изменения условий кредитного договора, выбираемые исходя из ситуации должника и политики кредитора. К ним можно отнести:

1. Увеличение срока кредита

При данном варианте срок возврата кредита увеличивается, что приводит к уменьшению ежемесячных платежей. Однако общая сумма переплаты возрастает, так как проценты начисляются на больший период времени.

2. Снижение процентной ставки

Кредитор может согласиться на временное или постоянное снижение процентной ставки по кредиту. Это уменьшает сумму ежемесячных выплат, но общий объем долга остается неизменным.

3. Частичное прощение долга

Некоторые кредиторы могут пойти на уступки и простить часть долга, если полное погашение в конкретной ситуации невозможно. Однако подобные случаи бывают крайне редко.

Чтобы прибегнуть к данному внесудебному способу, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (например, справки о снижении доходов). Многим может показаться, что простота подготовки к данной процедуре делает её отличным вариантом избавления от несостоятельности гражданина. Однако, не стоит забывать о следующих недостатках:

• Необходимость подготовки документов, а также согласования с банком;
• Увеличение общей суммы выплат за счет продления срока кредита;
• Отсутствие гарантированного результата.

Задумываясь о выборе данной внесудебной процедуры, не стоит забывать, что должник не достигает основную цель – списание долга. Гражданин не освобождается от необходимости производить выплаты, он лишь получает возможность немного облегчить свое положение.

Рефинансирование

Данный метод означает одного или нескольких текущих кредитов новым кредитом, который выдается на более привлекательных условиях. Способ схож с реструктуризацией, так как его основной целью является облегчение финансового положения гражданина, столкнувшегося с финансовыми трудностями.

Стадии рефинансирования:

• поиск подходящего банка или финансовой организации, которая предлагает условия рефинансирования, удовлетворяющие потребности должника;
• подача заявки на рефинансирование;
• проверка кредитной истории гражданина банком;
• заключение договора на новые условия кредита.

Выбирая данный внесудебный способ избавления от долгов, нужно также помнить про следующие минусы:

1.    Кредитная история

Гражданин, принявший решение прибегнуть к данному методу, должен помнить о том, что плохая кредитная история может послужить препятствием для реализации задуманного. Более того, не стоит забывать, что появление нового кредита приносит дополнительные риски. Если должник не справится с новыми условиями, он рискует сделать свою кредитную историю еще хуже.

2.    Дополнительные расходы

Выбирая такой внесудебный порядок списания долгов следует учитывать, что многие банки могут взимать комиссию за оформление нового кредита. Данные затраты могут свести на «нет» экономию от снижения процентной ставки, таким образом не выполнив главную цель – облегчение финансового положения должника.

3.    Ухудшение текущих условий

Переход на другой кредит может отменить льготные или иные условия, улучшающие положение гражданина. Более того, есть риск увеличения общего срока, что негативно скажется на размере переплат со стороны должника.

Таким образом, процедура рефинансирования во многом схожа с реструктуризацией долга. Однако не стоит забывать, зачастую ни один из этих вариантов не поможет решить реальную проблему должника, создав лишь иллюзию улучшения ситуации.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Благодаря внесению изменений в законодательство Российской Федерации, с 2020 года гражданам доступна возможность бесплатно обратиться в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ). Данная процедура регулируется § 5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Подробнее данная процедура была рассмотрена ранее в одной из статей. Сейчас необходимо сделать акцент на ее негативных аспектах. Безусловно, бесплатность и быстрота делают такой способ привлекательным для граждан. Однако стоит выделить следующие нюансы:

1.    Ограниченная доступность процедуры

В качестве одного из первых недостатков данного способа можно выделить тот факт, что она доступна не всем. Решить проблему несостоятельности, обратившись за помощью в МФЦ, могут лишь те граждане, чей размер долга составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. Статья 232.2 Федерального закона № 127 указывает целый перечень подобных условий, под которые могут попасть не все должники.

2.    Ограничения после завершения процедуры

После успешного завершения внесудебной процедуры банкротства гражданин сталкивается с рядом правовых последствий:

• Запрет на занятие должностей в органах управления юридического лица в течение 3-х лет. Более того, должник не сможет занимать должности руководителя в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестиционных, негосударственных пенсионных или паевых инвестиционных фондов, микрофинансовой компании в течение 5 лет.
• Ограничения на получение новых кредитов. Банки и микрофинансовые организации могут отказаться выдавать кредиты лицу, признанному банкротом, либо предлагать менее выгодные условия.

3.    Сложность подготовки документов

Сбор полного пакета документов для подачи заявления на банкротство может оказаться сложным процессом. Необходимость предоставления справок о доходах, списков имущества, налоговых деклараций и других документов требует времени и усилий. Ошибки в подготовке документов могут привести к отказу в рассмотрении заявления и проведения самой внесудебной процедуры.

Истечение сроков исковой давности

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года. В случае с банкротством физических лиц, он начинает течь с момента даты просрочки гражданином своего обязательства.

Многие должники полагают, что истечение трех лет приведет к списанию долга. Однако даже спустя данное количество времени кредитор имеет право требовать погашения долга. Более того, по договору цессии право требования может быть передано коллекторам.

Таким образом, кредиты не могут списаться автоматически, даже при истекшем сроке исковой давности. Поэтому данный способ не является решением проблемы.

Иные способы

В качестве дополнительных вариантов решения проблемы должника часто рассматриваются и иные выходы из ситуации:

• Кредитная или долговая амнистия;
• Использование страховки;
• Попытки договориться с кредитором;
• Смерть должника.

Однако важно понимать, что многие из данных способов решения проблемы применяются индивидуально и не всегда могут быть реализованы.

Какие методы не помогут

Помимо приведенных выше вариантов, многие должники пытаются самостоятельно решить вопрос несостоятельности, прибегая к неэффективным, а порой и незаконным методам. К ним можно отнести:

• Использование силовых методов взаимодействия с приставами;
• Попытка произвести сокрытие имущества;
• Уклонение от взаимодействия с банками.

Важно помнить, что любые применимые гражданином меры должны быть законными в первую очередь. Прибегая к противоправным деяниям, гражданин рискует сделать свое положение только хуже.

Вывод

Списать долги без банкротства вполне реально, если использовать законные методы и действовать своевременно. Важно тщательно проанализировать свою ситуацию, выбрать подходящий способ и проконсультироваться с юристами, чтобы минимизировать риски и максимально эффективно решить проблему.