Банкротство физических лиц: последствия для должника в 2024 году

Банкротство физического лица (обычного гражданина) согласно действующему законодательству — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

В России институт банкротства появился относительно недавно и для многих признать себя банкротом звучит как то «страшно». Однако, для многих развитых стран банкротство – такое же обычное дело, как и потребительские кредиты, часто из-за неисполнения обязательств по которым они и прибегают к данной процедуре как к цивилизованной мере «очиститься» от невыполнимых долгов и начать жизнь с «нового старта».

На сегодняшний день есть следующие варианты законного списания имеющейся задолженности у гражданина, которые указаны в таблице ниже.

Банкротство через МФЦ
(внесудебное банкротство) Процедура реструктуризации долга физического лица (через Арбитражный суд) Процедура реализации имущества
(через Арбитражный суд)

Безусловно есть определенные последствия в процедуре банкротства физического лица и здесь их стоит так же разделить на 2 группы:

1. Ограничения во время процедуры банкротства.
2. Последствия после завершения процедуры банкротства.

Ограничения во время процедуры банкротства

Безусловно есть плюсы и минусы после объявления себя банкротом, не важно делаете Вы это через МФЦ или путем обращения в Арбитражный суд. И так разберем основные.

Последствия банкротства через МФЦ во время процедуры

Плюсы:

• прекращаются взыскания по требованиям кредиторов, указанных в заявлении Должника (за исключением денежных обязательств, которые не списываются);
• прекращается начисление процентов и штрафов по долгам Должника;
• процедура длится строго 6 месяцев.

Минусы:

• гражданин не освобождается от долгов по обязательствам, которые не указаны в списке в заявлении о признании банкротом;
• отсутствует финансовый управляющий в процедуре (однако полномочия по оспариванию сделок/подачи заявления в суд появляются у кредиторов Должника. Кроме того в процедуре банкротства через МФЦ кредиторы вправе делать запросы в регистрирующие органы о наличии имущества движимого и не движимого у Должника).

Последствия после введения процедуры реструктуризации долга

Плюсы:

• пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются;
• приостанавливаются исполнительные производства, возбужденные до введения процедуры банкротства (во время процедуры прекращается списания с вашего счета по исполнительному листу, кроме обязательств, которые не списываются);
• кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках 127 Федерального закона о банкротстве (все кредиторы, а именно банки, микрофинансовые организации и т.д. Так же и организации, которые выкупают Ваш долг перед банком по договору цессии);
• во время процедуры не удовлетворяются требования кредиторов;
• с имущества Должника снимаются аресты и другие ограничения по распоряжению собственностью.

Минусы:

• Должник может пользоваться суммой в 50 000 рублей от своего дохода;
• Должнику запрещается оформлять новые кредитные договора, денежные займы в микрофинансовых организациях;
• нельзя Должнику самостоятельно (только с письменного согласия финансового управляющего) распоряжаться во время процедуры своим недвижимым и ценным движимым имуществом (дарить, продавать, менять).

Последствия после введения процедуры реализации имущества

Плюсы:

• пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются
• прекращаются исполнительные производства, возбужденные до введения процедуры банкротства (во время процедуры прекращается списания с вашего счета по исполнительному листу, кроме обязательств, которые не списываются)
• кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках 127 Федерального закона о банкротстве (все кредиторы, а именно банки, микрофинансовые организации и т.д. Так же и организации, которые выкупают Ваш долг перед банком по договору цессии)
• во время процедуры не удовлетворяются требования кредиторов
• с имущества Должника снимаются аресты и другие ограничения по распоряжению собственностью.

Минусы:

• замораживаются банковские счета Должника (Должник не может самостоятельно пользоваться счетами, картами. В процедуре банкротства денежными средствами на счете Должника распоряжается финансовый управляющий, который в свою очередь обязан обеспечить получение прожиточного минимума и иные денежные средства, причитающиеся должнику в процедуре);
• нельзя Должнику самостоятельно распоряжаться во время процедуры своим недвижимым и ценным движимым имуществом (дарить, продавать, менять). Все ценное имущество описывается, включается в конкурсную массу и реализуется посредством торгов финансовым управляющим (кроме личных предметов Должника и имущества, указанного в ст. 446 ГПК);
• Должник обязан бережно относится к имуществу подлежащему реализации. После введения процедуры реализации имущества между должником и финансовым управляющим заключается договор ответственного хранения. Должник несет полную ответственность за сохранность имущества (в том числе за полную комплектацию имущества, например, в ТС должны сохраняться магнитофон, номерные знаки, домкрат, запасное колесо и т.д.).

Выезд заграницу во время банкротства

Ошибочно считается, что после введения процедуры банкротства Должнику автоматические запрещено покидать территорию Российской Федерации. Это не так. Решение о запрете на выезд Должника за пределы Российской Федерации принимает суд только по мотивированному ходатайству участника дела при наличии оснований полагать что отсутствие Должника на территории Российской Федерации может негативно повлиять на ход реализации имущества, интересы кредиторов и иных заинтересованных лиц. Все ограничения, появляющиеся во время и после процедуры банкротства, имеют временный характер.

После процедуры реально начать жизнь с чистого листа и восстановиться. А если долги не выплатить самостоятельно или не списать в процедуре, то неприятных последствий станет больше, а что самое страшное — они будут носить постоянный характер.

Последствия признания должника банкротом

Что же разрешено и запрещено должникам после процедуры банкротства в независимости от того внесудебная процедура банкротства или процедура проходила в Арбитражном суде. Итак, подробнее о каждом последствии после завершения процедуры у и получения Должником определения о завершении процедуры банкротства:

• иметь абсолютно любой размер официального дохода, при этом не боясь, что кредиторы или приставы спишут деньги;
• путешествовать, в том числе за границу;
• покупать, продавать, дарить любое имущество;
• открывать и пользоваться любыми счетами в любых банках;
• брать ипотечные кредиты, либо потребительские кредиты;

Рассмотрим последствия после завершения процедуры банкротства физического лица.

Списание долгов перед кредиторами

После завершения процедуры банкротства списываются все долги в случае добросовестного поведения Должника, что в 90 % случаев и является целью инициирования процедуры банкротства физического лица самим Должником. А именно, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе чьи требования не были заявлены в процедуре реструктуризации долга / реализации имущества.

Безусловно законодательством установлен перечень обстоятельств, при которых даже после прохождения процедуры банкротства, гражданин нее освобождается от исполнения денежных обязательств.

Если в случае банкротства физического лица через Арбитражный суд гражданин освобождается и от долгов перед кредиторами, которые указаны в заявлении равно как и не указанных в заявлении, то в банкротстве через МФЦ освобождение от долгов касается только по кредиторам, указанных в заявлении Должника.

Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ, на Банкрота накладываются некоторые ограничения, рассмотрим их отедльно.

Получение кредита после завершения процедуры банкротства

Так, при желании взять новый кредит гражданину необходимо уведомлять банк о своем статусе банкрота в течение 5 лет, а одобрят ли займ и под какой процент – это на усмотрение кредитора. Безусловно это не означает о запрете на получение кредитов и займов гражданину, просто норма права указывает на необходимость уведомлять кредитора о прохождении процедуры.

Последствие запрет занимать руководящие должности

После завершения процедуры банкротства гражданин течение 3 лет не может занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение 5 лет нельзя занимать руководящие должности в негосударственных пенсионных, инвестиционных, паевых инвестиционных фондах, страховых и микрофинансовых компаниях, в течение 10 лет нельзя занимать управленческие должности в кредитных организациях.

Но заметьте, эти правила касаются только возможности занимать должности в органах управления юридического лица и участия в управлении этим юридическим лицом. А вот учредить новое общество или войти в качестве нового участника в уже зарегистрированное общество гражданин, прошедший процедуру банкротства может. По этому поводу 9 феврале 2022 года было разъяснение Федеральной налоговой службы России, которая занимается такой регистрацией – «Особенности внесения в ЕГРЮЛ сведений о новых участниках компаний». Так, согласно этому письму течение трех лет после завершения процедуры личного банкротства гражданин не имеет права руководить ООО или иным образом участвовать в управлении обществом. Вместе с тем ему не запрещено приобрести статус участника общества.

Интересно, что законом не предусмотрены запреты на ведение бизнеса, если банкротом становится физлицо без статуса ИП. Норма связана с тем фактом, что ранее человек не занимался предпринимательством и не совершал ошибки, связанные с ведением бизнеса. При этом ИП банкрот может открыть сразу после окончания процедуры банкротства.

Последствия повторной подачи заявления

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

Безусловно при прохождении процедуры банкротства последствия наступают как для самого гражданина, так и для его супруга / бывшего супруга. Так, при наличии совместно нажитого имущества в браке, уже даже после развода для бывшего(й) супруга(и) будут определенные последствия.

Последствия для супруга (бывшего супруга) Должника

В рамках дела о банкротстве Должника реализуется все совместно нажитое имущество, а в соответствии со ст. 256 Гражданского кодекса РФ общей собственностью супругов является имущество, нажитое во время брака. При этом брачный договор может предусматривать иной режим владения имуществом (при этом брачный договор может быть признан недействительной сделкой по ходатайству финансового управляющего/кредитора). В совместное имущество супругов не входят:

• личные вещи, кроме предметов роскоши;
• все, что получено в дар и в наследство в период брака;
• результаты интеллектуальной деятельности.

Здесь же сказано, что супруги отвечают по обязательствам имуществом, находящимся в собственности, а также долями в общем имуществе. Таким образом, конкурсная масса в процессе банкротства формируется из имущества должника, принадлежащего на праве собственности, а также из совместной собственности с супругом, в том числе бывшим. При этом супруг (бывший супруг) Должника может претендовать в рамках дела о банкротстве на следующее.

1. Половину совместно нажитого имущества (а иногда и больше половины) через раздел имущества.
2. Получить часть денег от реализации общей собственности.
3. Требовать признать долг индивидуальным обязательством супруга.
4. Участвовать в деле о несостоятельности (банкротстве) супруга.
5. Требовать рассмотреть разногласия в банкротном процессе если есть для этого основания.

Пример: супруги приобрели в браке автомобиль и оформили право собственности на жену. После развода уже бывший муж был признан банкротом и введена реализация имущества. В данном случае автомобиль (совместно нажитое имущество) будет продан в рамках дела о банкротстве, бывшая жена получит 50% от суммы выкупа авто.

Последствия признания банкротом ИП

В целом процедура банкротства Индивидуального предпринимателя мало чем отличается от процедуры банкротства гражданина. Но есть 1 существенное и достаточно интересное отличие.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 216 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение 5 лет с момента завершения процедуры реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Получается, что если гражданин проходит процедуру банкротства как ИП, то не может зарегистрироваться как ИП в течение 5 лет, а если проходит процедуру как физическое лицо, то Законом не запрещено данному гражданину регистрироваться как ИП и заниматься предпринимательской деятельностью.

Так что даже гражданин, зарегистрированный как предприниматель, при намерении и дальше заниматься предпринимательской деятельностью, сначала нужно ликвидировать ИП, а после подавать заявление о несостоятельности (банкротстве) физического лица.

Заключение

В целом банкротство физического лица носит реабилитационный характер для граждан, Законодатель предусмотрел банкротство физического лица как механизм законного освобождения от тяжелого бремени накопившейся задолженности. Несостоятельность (банкротство) гражданина как правовой инструмент позволит добросовестным гражданам, оказавшимся в сложной жизненной и финансовой ситуации, оставаться вовлеченными в экономические процессы. В связи с этим правомерно сделать вывод, что возможность признания гражданина несостоятельным (банкротом) и освободиться в последующем от долгов, несомненно, является важным составляющим в обеспечении финансовой стабильности государства.
Безусловно, Должник и в самой процедуре банкротства и после ее завершения претерпевает определённые негативные последствия о которых написано выше, но в целом более важен результат-избавления от бремени долгов.